क्रेडिट कार्ड क्या होता है हिंदी में बताये? क्रेडिट कार्ड की पूरी जानकारी, क्रेडिट कार्ड से क्या क्या लाभ है? क्रेडिट कार्ड के फायदे और नुकसान क्या है? क्रेडिट कार्ड को यूज कैसे करते हैं? क्रेडिट कार्ड कौन ले सकता है? क्रेडिट कार्ड के लिए सैलरी कितनी होनी चाहिए?
क्रेडिट कार्ड क्या होता है? (What are Credit Cards?)
Credit Card एक ऐसा कार्ड है जो आपको महीने के अंत में किसी भी चीज़ की तुरंत खरीदारी करने और भुगतान करने की अनुमति देता है। आमतौर पर ऐसा होता है कि आप अपने बैंक खाते से पैसे निकाल सकते हैं और भुगतान कर सकते हैं। दूसरा, आपके पास एक डेबिट कार्ड है और यह बैंक से जुड़ा हुआ है। जब भी आप भुगतान करते हैं, तो इसे सीधे एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है।
क्रेडिट कार्ड के मामले में, बैंक आपकी ओर से बिल का भुगतान करता है और आपको क्रेडिट कार्ड कंपनी को महीने के अंत में खर्च की गई राशि का भुगतान करना होगा। आप चाहें तो इस पैसे को चुकाने में एक महीने से अधिक समय ले सकते हैं लेकिन उस स्थिति में बैंक बहुत अधिक पैसा वसूल करता है जैसा कि ऋण के मामले में होता है। क्रेडिट कार्ड एक मिनी लोन कार्ड है। आमतौर पर जब आप नकद में ऋण लेते हैं तो आपको सीधे नकद दिया जाता है लेकिन यहां बैंक आपको ऋण के बजाय एक प्लास्टिक कार्ड देता है जहां आपका नाम एक अद्वितीय संख्या के साथ लिखा जाता है जिसका उपयोग इस कार्ड की पहचान के लिए किया जा सकता है।
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क्रेडिट कार्ड भुगतान कैसे संसाधित होते हैं? (How are credit card payments processed?)
भुगतान प्रक्रिया में कुछ कंपनियां हैं, जिनमें वीजा और मास्टरकार्ड दो सबसे बड़ी कंपनियां हैं। वे मूल रूप से बैक-टू-बैक इन्फ्रास्ट्रक्चर प्रदान करते हैं जिसके साथ क्रेडिट कार्ड से भुगतान किया जाता है। बैंक आपको जो क्रेडिट कार्ड जारी करता है वह वीज़ा और मास्टरकार्ड से अलग होता है। ये दोनों कंपनियां सिर्फ पेमेंट प्रोसेसिंग कंपनियां हैं। क्रेडिट कार्ड के पीछे एक चुंबकीय पट्टी और एक CVV नंबर होता है। उन्हें गुप्त और सावधान रखना महत्वपूर्ण है अन्यथा आप धोखेबाज बन सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड की सीमा क्या है? (What is the Credit Card limit?)
हर क्रेडिट कार्ड की एक क्रेडिट लिमिट होती है। बैंक को क्रेडिट कार्ड का भुगतान किए बिना आप कितना पैसा खर्च कर सकते हैं? अगर आपके पास 30,000 रुपये की क्रेडिट कार्ड की सीमा है, तो आप उस कार्ड के साथ 30,000 रुपये से ज्यादा खर्च नहीं कर पाएंगे। क्रेडिट लिमिट क्या है, यह बैंक पर निर्भर करता है कि आपने कौन सा क्रेडिट कार्ड लिया है, आपकी सैलरी कितनी है, आपका क्रेडिट स्कोर कितना है, इन्हीं के आधार पर आपकी क्रेडिट लिमिट तय होती है। यदि बैंक देखता है कि आपका वेतन बहुत अधिक है तो आप बैंक को अधिक पैसा वापस कर सकते हैं तो बैंक आप पर बहुत अधिक भरोसा करता है और उस स्थिति में आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा बहुत अधिक होती है।
क्रेडिट स्कोर क्या है? (What is a Credit Card Score?)
क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण कारक है। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान या ऋण भुगतान का भुगतान समय पर नहीं करते हैं, तो बैंक यह सोचेगा कि आपको पैसा देना एक बड़ा जोखिम है। जब आप क्रेडिट कार्ड या ऋण देते हैं तो बैंक को होने वाले जोखिम का आकलन करने के लिए, बैंक ने अपनी खुद की ग्रेडिंग प्रणाली बनाई है जिसके द्वारा बैंक आपको ग्रेड देता है। इस ग्रेड को 300 और 900 के बीच रेट किया गया है और इसे क्रेडिट स्कोर कहा जाता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 750 और 900 के बीच है तो यह एक बहुत अच्छा क्रेडिट स्कोर है जिसका मतलब है कि बैंक आप पर भरोसा कर सकता है और जोखिम बहुत कम है। लेकिन अगर आपका क्रेडिट स्कोर 300 या 400 के करीब है, तो इसका मतलब है कि बैंक आप पर बिल्कुल भी भरोसा नहीं करेगा। आपके क्रेडिट स्कोर की गणना आपकी पुरानी ट्रैक रिपोर्ट को देखकर की जाती है और इसके आधार पर बैंक तय करता है कि आपकी क्रेडिट सीमा अधिक होनी चाहिए या कम। वास्तव में, आपको क्रेडिट कार्ड दिया जाना चाहिए या नहीं।
क्रेडिट कार्ड के फायदे और नुकसान क्या है? (What are the advantages and disadvantages of credit cards?)
| No. | क्रेडिट कार्ड के फायदे | क्रेडिट कार्ड के नुकसान |
| 1. | अगर आप अभी कुछ खरीदना चाहते हैं और महीने के अंत में भुगतान करना चाहते हैं, तो आपको फायदा है। | यदि आप समय पर क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं करते हैं तो आपको बहुत अधिक ब्याज देना होगा और बहुत जल्द आप कर्ज के सर्पिल में गिर सकते हैं। |
| 2. | दूसरा बड़ा नुकसान यह है कि डेबिट कार्ड का उपयोग करने की तुलना में क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना कम जोखिम भरा है। यदि आपके साथ कोई धोखाधड़ी हुई है तो डेबिट कार्ड के मामले में पैसा सीधे आपके बैंक खाते से जाएगा लेकिन क्रेडिट कार्ड के मामले में आपका बैंक आपकी ओर से भुगतान करेगा और यदि कोई धोखाधड़ी है तो वे जांच करेंगे और यदि यह सच है तो धोखाधड़ी तो आपका पैसा वापस कर दिया जाएगा.. यदि भारत में आपके क्रेडिट कार्ड के साथ कोई धोखाधड़ी होती है, तो 3 दिनों के भीतर उस धोखाधड़ी की रिपोर्ट करने पर ग्राहक की देयता शून्य होती है। तो ऐसे में आपको कोई रिस्क नहीं होता है। | क्रेडिट कार्ड में बहुत सारे छिपे हुए शुल्क होते हैं जिन्हें नहीं जानने पर आप मुश्किल में पड़ सकते हैं। |
| 3. | तीसरा प्रमुख लाभ यह है कि जब आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं तो आपको पुरस्कार प्रदान किए जाते हैं। इस मामले में अलग-अलग बैंकों के पास अलग-अलग क्रेडिट कार्ड के लिए अलग-अलग रिवॉर्ड सिस्टम हैं। कुछ को आपको कैशबैक मिलता है, कुछ को आपको छूट मिलती है, कुछ को आपको बीमा मिलता है जैसे दुर्घटना बीमा या यात्रा बीमा मुफ्त है और ये आपके क्रेडिट कार्ड पर निर्भर करता है जो आपके कार्ड में पेश किया जा रहा है। हालांकि अब हर क्रेडिट कार्ड पर कोई न कोई रिवॉर्ड दिया जाता है। आप अंक एकत्र कर सकते हैं और कुछ बड़ा खरीदने के लिए उनका आदान-प्रदान कर सकते हैं। |
सही क्रेडिट कार्ड कैसे चुनें? (How to choose the right Credit Card?)
इसके लिए मुख्य रूप से तीन बातों पर गौर करना होगा।
- रिवॉर्ड प्वॉइंट्स की क्या व्यवस्था है, कितनी फीस ली जा रही है और क्रेडिट कार्ड में कौन-से छिपे हुए शुल्क हैं जो बैंक आपको जारी कर रहा है। ये सभी चीजें बैंक द्वारा निर्धारित की जाती हैं।
- आप किस क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे हैं जो आपको बैंक द्वारा प्रदान किया गया है। कुछ उच्च स्तरीय क्रेडिट कार्ड अधिक रिवॉर्ड पॉइंट, अधिक बीमा दावे और अधिक पॉइंट का दावा करते हैं, लेकिन उन कार्डों की फीस अधिक होती है।
- आप जिस कार्ड का उपयोग करने जा रहे हैं उसका उपयोग यहां किसी भी भुगतान नेटवर्क में किया गया है। वीज़ा और मास्टरकार्ड सबसे आम भुगतान नेटवर्क हैं लेकिन इनके अलावा अन्य भुगतान नेटवर्क भी हैं – अमेरिकन एक्सप्रेस, डाइनर्स क्लब और रुपे। हालाँकि, Visa और MasterCard दोनों इतने सामान्य हैं कि दोनों कार्डों में थोड़ा अंतर है। लेकिन इन दोनों कार्डों की तुलना में American Express Card में बड़ा अंतर है क्योंकि ज्यादातर जगहों पर Visa और MasterCard को स्वीकार किया जाता है और American Express को स्वीकार नहीं किया जाता है। लेकिन अमेरिकन एक्सप्रेस का फायदा यह है कि इसमें और भी कई रिवार्ड पॉइंट हैं। कुछ मामलों में भुगतान नेटवर्क तय करता है कि हमारे नेटवर्क में क्रेडिट कार्ड धारकों को किस प्रकार के पुरस्कार या लाभ दिए जाएंगे।
बैंक क्रेडिट कार्ड से पैसे कैसे कमाता है? (How do the banks make money from Credit Cards?)
पैसे कम करने का सबसे आसान तरीका है वार्षिक शुल्क लेना। कुछ क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए, आपको एक वर्ष में भुगतान करना होगा। बैंक से कई तरह की अलग-अलग फीस भी ली जाती है जैसे – अगर आप समय पर भुगतान नहीं करते हैं तो लेट फीस चार्ज, इसके अलावा अगर आप क्रेडिट कार्ड से कैश निकालना चाहते हैं तो 2% से 5% अतिरिक्त पैसे चार्ज किए जाते हैं।
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लेकिन आपको जानकर हैरानी होगी कि क्रेडिट कार्ड धारक की मूर्खता के लिए बैंक कितना पैसा कमाता है।
बहुत से लोग ऐसे हैं जो महीने के अंत में अपने क्रेडिट कार्ड के बिलों का भुगतान समय पर नहीं करते हैं जिसके लिए बैंक उनसे बहुत अधिक ब्याज दर वसूल करता है और यह ब्याज दर इतनी अधिक है कि अगर वार्षिक गणना की जाए तो यह 30% तक जा सकती है। जो कर्ज की ब्याज दर से दो से तीन गुना ज्यादा है। और इतना अधिक ब्याज लेने पर बैंक को बहुत लाभ होता है और आम लोगों का पैसा डूब जाता है। यदि क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने वाला प्रत्येक व्यक्ति उन्हें समय पर भुगतान करता है तो बैंक के लाभ का एक बड़ा हिस्सा नष्ट हो जाएगा।
यही कारण है कि कई देशों में क्रेडिट कार्ड इतने लोकप्रिय नहीं हैं। यूरोपीय देशों में क्रेडिट कार्ड का व्यापक रूप से उपयोग नहीं किया जाता है क्योंकि वहां के लोगों की मानसिकता यह है कि वे समय पर बिल का भुगतान करते हैं, पैसे नहीं होने पर कभी कुछ नहीं खरीदते हैं, यूरोपीय ईएमआई में ज्यादा नहीं खरीदते हैं इसलिए यूरोप में क्रेडिट कार्ड का बहुत उपयोग करते हैं। भारत और अमेरिका से तुलना नहीं। भारत और अमेरिका में लोगों की आदत होती है कि जब उनके पास पैसा नहीं होता है तो वे चीजें खरीद लेते हैं। इस कारण से, N26 और Revault जैसे कुछ बैंक यूरोपीय देशों में बहुत लोकप्रिय हो गए हैं जो क्रेडिट कार्ड का कोई कार्य नहीं करते हैं। ये बैंक डेबिट कार्ड प्रदान करते हैं और कुछ डेबिट कार्ड से वार्षिक शुल्क लिया जाता है और उन डेबिट कार्डों पर कुछ पुरस्कार दिए जाते हैं जैसे – निःशुल्क बीमा। लेकिन क्रेडिट कार्ड पर दी जाने वाली सुरक्षा यहां नहीं दी जाती है। इसलिए हम यहां कुछ क्रेडिट कार्ड फंक्शन देने की कोशिश कर रहे हैं। इनमें से कुछ क्रेडिट कार्ड चुनौतीपूर्ण कंपनियां भारत में भी लोकप्रिय हैं जैसे स्लाइस जो कोई वार्षिक शुल्क नहीं लेती हैं और सुरक्षा लाभों के साथ कार्ड की पेशकश करते समय पुरस्कार देती हैं जो एक सामान्य क्रेडिट कार्ड नहीं देता है। स्लाइस कुछ और लाभ प्रदान करता है जिनका दावा सामान्य क्रेडिट कार्ड में नहीं किया जाता है। स्लाइस की तीन महीने की चुकौती अवधि का दावा किया जाता है जहां सामान्य क्रेडिट कार्ड में केवल 30 दिनों की चुकौती सुविधा होती है और उनका दावा है कि उनके पास कोई छिपा हुआ शुल्क नहीं है। स्लाइस केवल वीजा द्वारा संचालित होता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां यह पता लगाने की कोशिश कर रही हैं कि भविष्य में और अधिक लाभ कैसे प्रदान करें और नुकसान कैसे कम करें। और जब इन कंपनियों के बीच प्रतिस्पर्धा बढ़ेगी तो हमारे लिए फायदा बढ़ेगा और नुकसान कम होगा।
क्या आपको क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाहिए? (Should you use a Credit Card?)
- इसका उत्तर बहुत ही सरल है, यदि आप समय पर क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान कर सकते हैं, तो आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं।
- यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग किसी ऐसी चीज को खरीदने के लिए कर रहे हैं जिसे आप वहन नहीं कर सकते। ऐसे में आपको अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
- अगर आप रिवॉर्ड के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना चाहते हैं तो सबसे पहले यह हिसाब लगा लें कि क्लेम के बाद कई बार प्रोसेसिंग फीस का 2% से 3% आपका प्रॉफिट या लॉस हो सकता है।
- अगर आपको ऑनलाइन भुगतान करते समय ठगे जाने का डर सताता है तो आप सुरक्षा के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं।